ホーム ＞ キャッシングFAQ ＞ もし返済に遅れたらどうなるの？

収入減や突然の出費などで消費者金融に返済するお金が足りないことがあるでしょう。次に支払えるのは来月の給料日なんて業者が応じてくれるかどうか？基本的に消費者金融はいきなり1ヶ月も待ってくれません。というより電話督促などで「1ヶ月待ってくれ」と懇願したところで「それは無理ですね」と言われるのがオチでしょう。

返済を待てないのは上司に命令されているから

業者側としては顧客が確実に返済日に支払いをしてくれるのがベストと考えます。万が一返済に遅れたとしても、あなたは利息という収益を上げてくれる「大切なお客」な訳ですから遅れの連絡は受け入れざるをえません。しかし、回収担当者は「いつなら支払えますか？」「今日中に返済してくれないと困ります」などと必死に問います。これは単に顧客にプレッシャーを与えているだけであってお金がないお客に払えと強要したとことろで無理なのはわかっているのです。無理なのがわかってながらも回収担当者は上司に回収実績を上げるように命じられているから必死になるのです。

返済を待てないののでなく、督促し続けるが正解

回収担当者が返済が待てないと言っても、あなたがお金がなければ待つ以外に方法はないのは先に述べました。じゃあ「待てないって何よ？」ってことになりますが業者があなたに対して「払ってもらえるまで督促し続けます」という意思表示をしたまでのことです。

×待てない
○払えるまで督促する

電話督促「今忙しい」「明日電話して」などはＮＧ

支払いが遅れている顧客に対して業者は電話や手紙で督促を行うのですが、債務者は「今忙しい」など言って業者と取り合おうとしない場合があります。支払いが遅れるということは当然に契約違反で債務不履行です。「約束を守らない」→「遅れても連絡しない」→「業者が電話しても取り合わない」というのは社会人として絶対にダメな行為は理解できますよね？

回収担当者の対応は厳しい

初期延滞(延滞発生から1週間くらいまで)の電話督促が気持ちが悪いほど丁寧極まりません。契約したときくらいな優しい対応です。だから「まだ遅れても大丈夫だな」と思ってしまうのも無理はありません。しかし、この時点で適当な入金約束をしてしまい不履行すると担当者の対応は厳しくなってくるのです。曖昧に「は？約束してましたっけ？」など言ってしまうと担当者はキレそうになります。他にも「忘れてました」と対応しても「支払の約束をしたのですから忘れられたら困ります」など厳しく怒られます。こういうときは「約束を守れず申し訳ありません」と謝ってから次回確実に支払える約束をしましょう。

事前に連絡、こちらから早めに連絡することが基本

返済日前に支払いが遅れることがわかっている場合は、その日に業者に遅れる連絡をすることが肝心です。もし無連絡で遅れた場合は回収担当者に何を言われるか怖いという心理的な面が、より連絡できなくなってしまいます。もちろん社会的にも約束を守れない場合は事前に連絡するはずです。心配しなくても連絡をしてくれる顧客に対しては業者はそう手厳しいことは言いませんのでご安心を。というより応対はかなり良いものです。理由は簡単で督促する手間が省けますし、連絡してくる顧客は誠実という風に見るからです。

1ヶ月以内の返済引き延ばしは十分に可能

今月の返済が厳しく来月まで待ってもらいたい場合は正直厳しいです。7〜10日間程度の引き延ばしは比較的簡単に待ってもらえるでしょう。ただし、いきなり「10日間待ってください」など理由も言わず連絡しても待ってくれません。10日間返済できない理由と10日後になぜ支払えるかの具体的な根拠を申し出ればベストです。業者によっては根拠を言わなくても待ってくれるくれる箇所もありますが、基本的に根拠を言ったほうがスムーズに連絡できるでしょう。

引き延ばしの基本は定期的な連絡

では10日後に返済すると言っても「いや2日後には払ってもらわなければ困りますね」と言われたと仮定しましょう。あなたは2日後に払わなければマズいと思いますが絶対に支払約束をしてはいけません。なぜなら10日後にしか支払えないのですから2日後に払う約束をしても不履行になるのは目に見えています。そうなれば回収担当者も怒るでしょう。だから「最悪10日後になりますが、それまでに努力してなるべく早めに返済したいので友人に相談してみます」などと言いましょう。担当者はその一言で対応は変わってくるものかと思います。担当者が「2日後に連絡下さい」と言えば必ず電話連絡して下さい。これは電話連絡という面倒なことをさせることで債務者にプレッシャーをかけ支払いを促すためのものです。ですので単に2日後に連絡して「友人と相談しましたがダメでした」と言って努力していることを言います。あとは繰り返しで10日後まで引き延ばしましょう。

秘策利息返し

どうしても約定返済額(決められた最低返済額)が用意できない、業者に連絡するのが怖い。こんな方もおられるでしょう。例えば金利が29.2%で50万円の借入している場合の約定返済額を2万円とします。内枠は下記となります。

２０，０００円(返済額)　＝　８，０００円（元金）　＋　１２，０００円（利息）

この返済で業者の利益は１２，０００円(利息)となります。業者の本音はこの利息が回収出来れば事実上文句は言いません。つまり、この場合だと１２，０００円をATMなどで入金すれば問題なしということなるのです。「えっ？８，０００円足りない？」と思われるでしょうがこれは正常な入金となります。つまりこれで来月まで返済しなくても構いません。

利息も払わず１ヶ月以上待ってもらえる方法はある？！

基本的に１ヶ月以上の返済は待てないのは先に述べましたがポイントを押さえれば可能な場合もあります。まず把握しなければならないことは「いつ支払えるか」ということです。曖昧ではなく何月何日に払えると確定することが重要です。そして払える根拠、なぜ支払えないかの理由も明確にする必要があります。これを持ってしても１ヶ月の引き延ばしは無理でしょう。そこであなたの家計状況を具体的に述べるのです。今現在は厳しい状況だが来月は見通しがつくという家計状況を説明できればベストです。ここで回収担当者が取り合ってくれなければ支店に足を運んで相談するしかありません。一にも二にも粘り強く交渉するというのが大きなポイントです。

もう払えない…

３ヶ月以上延滞すると業者は信用情報機関（全情連）に「延滞」と事故情報として登録します。つまりブラックといことです。これで他社の借入は絶望的になるということなります。さすがに３ヶ月も延滞すれば残一括請求は行われているかと思いますが支払える人はいないでしょう。そのまま放置すると裁判所からの支払督促というものが届きます。この封書の中に異議申し立てが出来る書類がありますので必ず異議申し立てを行ってください。こうなると正式裁判に移行するのですが、異議申し立てをしておくと裁判時に和解に持っていくことと強制執行をされないというメリットがあります。和解になると今までどおりに毎月返済していくというプランになります。このように放置することも借金整理になりますが、この状況になるまでに精神的に厳しい状況になりますので、「任意整理」「特定調停」「個人再生」「自己破産」などの法的整理を行うのが生活再建に向けてベストだと考えます。